Es ist schon ein bisschen verrückt, wenn man darüber nachdenkt, wie das System der Erwerbsminderungsrente und der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) in Deutschland funktioniert. Da gibt es den Dachdecker, der sich die Schulter verletzt hat – ein harter Brocken, der sich mit jeder Menge Schinderei durchschlägt. Nun ist er berufsunfähig, was bedeutet, dass er seinen Job nicht mehr ausüben kann. Allerdings hat die Deutsche Rentenversicherung (DRV) entschieden: „Tut uns leid, aber du bist nicht erwerbsgemindert.“ Und genau hier beginnt das große Durcheinander. Die DRV schaut auf die Arbeitsstunden, während die private BU auf den zuletzt ausgeübten Beruf abhebt. Komisch, oder?

Es ist ein rechtlicher Unterschied, den viele nicht auf dem Schirm haben. Berufsunfähigkeit heißt nicht automatisch auch Erwerbsminderung. Der Dachdecker hat zwar Schwierigkeiten, seine Arbeit zu machen, doch nach den Maßstäben der DRV kann er trotzdem im allgemeinen Arbeitsmarkt aktiv sein – zumindest theoretisch. Diese Unterscheidung wird für viele zur Falle, denn fast 44 Prozent der über 345.000 Anträge auf Erwerbsminderungsrente scheiterten 2023. Ein echtes Drama für die Betroffenen! Und wenn man gegen einen Bescheid der DRV vorgehen will, hat man nur einen Monat Zeit, um Widerspruch einzulegen.

Die Unterschiede im Detail

Wie funktioniert das ganze Spiel? Bei der Erwerbsminderungsrente prüft die DRV, ob man weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann. Es gibt zwei Arten: die volle und die teilweise Erwerbsminderung. Vollerwerbsminderung? Da darf man weniger als drei Stunden täglich arbeiten. Teilweise? Mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden. Das klingt einfach, doch die Voraussetzungen sind es nicht. Wer Anspruch auf diese Rente haben möchte, muss mindestens fünf Jahre in der DRV versichert sein und in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben. Wenn man das nicht hinkriegt, wird’s schwierig!

Ein weiterer Knackpunkt: Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht oft nicht aus, um die laufenden Kosten zu decken. Die durchschnittliche volle Rente beträgt gerade einmal 1.059 Euro brutto pro Monat. Und selbst die teilweise Rente ist mit etwa 530 Euro kaum mehr als ein Tropfen auf den heißen Stein. Das ist für viele ein echter Schock, vor allem wenn man bedenkt, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung den Lebensstandard schützt, wenn die staatliche Absicherung nicht ausreicht.

Widersprüche und Klagen

Für den Dachdecker bedeutet das, dass er, sollte die DRV ihm die Erwerbsminderungsrente verweigern, schnell handeln muss. Ein kurzes Schreiben genügt, um Widerspruch einzulegen und ein vollständiges Gutachten der BU zu fordern. Wenn das nicht fruchtet, bleibt noch der Gang zum Sozialgericht. Ein mühsamer Prozess, der viele Nerven kostet. Und selbst wenn die Erwerbsminderungsrente bewilligt wird, bleibt die Möglichkeit, dass sie befristet ist – meist für zwei bis drei Jahre, bevor man erneut in den Ring steigen muss.

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Das Leben als Selbstständiger? Da wird’s noch komplizierter. Oft sind sie nicht automatisch über die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert und müssen eine eigene BU-Versicherung abschließen. Beamte hingegen haben es in der Hinsicht einfacher, denn sie erhalten im Krankheitsfall eine staatliche Versorgung, allerdings keine Leistungen bei Erwerbsminderung. Ein weiterer Punkt, den man im Auge behalten sollte!

Die Zukunft im Blick

Ab dem 1. Januar 2023 gelten neue Hinzuverdienstgrenzen. Wer teilweise erwerbsgemindert ist, darf bis zu 41.527,50 Euro hinzuverdienen, ohne dass die Rente gekürzt wird. Bei voller Erwerbsminderung liegt die Grenze bei 20.763,75 Euro. Das klingt nach einer Menge Geld, doch so einfach ist es nicht – überschreitet man diese Grenzen, kann die Rente ganz ruhen. Und das alles, während man sich mit den eigenen Einschränkungen herumschlägt.

Die Realität für viele Menschen, die im Alltagsstress gefangen sind und kämpfen, um ihren Lebensstandard zu halten, ist oft eine andere. Die private BU-Versicherung ist nicht nur ein Schutz, sondern in vielen Fällen unerlässlich, um die eigenen vier Wände und die Familie abzusichern. Denn wer will schon im Alter oder bei gesundheitlichen Problemen ohne finanzielle Rückendeckung dastehen?