In der Welt der Versicherungen kann es schnell ernst werden. Insbesondere bei Gesundheitsfragen, die beim Abschluss von Kranken-, Berufsunfähigkeits- oder Pflegeversicherungen entscheidend sind. Falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherungsschutz verloren geht. Aber mal ehrlich, arglistige Täuschung ist nicht gleich arglistige Täuschung. Ein aktueller Fall aus Deutschland zeigt, wie kompliziert die Materie sein kann und wie vielschichtig die rechtlichen Auslegungen sind.

Im September 2018 kam der Sohn eines Versicherungsnehmers mit besorgniserregenden gesundheitlichen Auffälligkeiten zur Welt – starker Reflux und krampfartige Zustände machten den Eltern große Sorgen. Ein Kinderarzt vermutete ein Sandifer-Syndrom und ordnete eine Krankenhausbehandlung an. Die Diagnose im Krankenhaus bestätigte schließlich nicht nur das Sandifer-Syndrom, sondern auch eine „Globale Entwicklungsstörung“ und das West-Syndrom, eine Form der frühkindlichen Epilepsie. Die Eltern standen unter immensem Druck, während sie versuchten, die richtigen Entscheidungen für die Gesundheit ihres Kindes zu treffen.

Der Versicherungsantrag und seine Tücken

Am 11. November 2018 beantragte der Vater online eine Krankenzusatzversicherung für seinen Sohn, mit dem Versicherungsbeginn zum 1. Dezember 2018. Dabei beantwortete er die Frage nach Erkrankungen des Gehirns oder des zentralen Nervensystems mit „Nein“. Ein Schritt, der später zu einem riesigen Problem werden sollte, denn zu diesem Zeitpunkt liefen bereits einige Untersuchungen, die die Wahrnehmung der gesundheitlichen Lage deutlich komplizierten. Nur zwei Tage später wurde dem Vater mitgeteilt, dass sein Sohn an einem West-Syndrom litt. Wie ungerecht, dass die Versicherung einen Vertrag anfocht und arglistige Täuschung unterstellte.

Das Landgericht Mainz entschied im Juni 2024 zugunsten des Vaters und stellte fest, dass keine arglistige Täuschung vorlag, da er zum Zeitpunkt des Antrags nichts von der Diagnose wusste. Doch das Oberlandesgericht Koblenz sah das anders und argumentierte, dass der Vater die Frage ohne ausreichende Erkenntnis beantwortete. Ein Schuss vor den Bug, der zeigt, wie wichtig es ist, sich an alle Details zu erinnern – auch an die, die man vielleicht lieber vergessen würde.

Die rechtlichen Feinheiten

Die Gerichte betonten, dass falsche Angaben allein nicht unbedingt auf Arglist schließen lassen. Arglist setzt voraus, dass der Versicherungsnehmer erkennt, dass der Versicherer den Antrag bei Kenntnis des wahren Sachverhalts nicht oder nur zu anderen Konditionen annehmen würde. Das klingt nach einer echten Herausforderung. Bei falschen Angaben hat der Versicherungsnehmer eine sekundäre Darlegungslast – sprich, er muss erklären, wie es zu den falschen Angaben kam. Eine Situation, die viele Menschen in der Praxis überfordert.

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In diesem Fall war der Druck auf die Eltern enorm. Während der Diagnoseprozesse und den damit verbundenen emotionalen Achterbahnfahrten war es nicht leicht, die Ruhe zu bewahren und alles im Kopf zu behalten. Ein weiterer Antrag auf eine Pflegezusatzversicherung für die ältere Tochter wurde übrigens gar nicht gestellt – was auch zeigt, wie sehr die Sorgen um den kranken Sohn im Vordergrund standen. Das macht deutlich, wie wichtig es ist, bei Versicherungsanträgen alles im Blick zu haben.

Schlussendlich bleibt die Frage, wie viele Menschen in ähnlichen Situationen stecken, ohne die rechtlichen Hürden zu verstehen. Die emotionale Belastung und der Druck, alles richtig machen zu müssen, können schnell überfordern. Dieses Beispiel zeigt nicht nur die Komplexität des Versicherungsrechts, sondern auch die menschlichen Geschichten dahinter. Und vielleicht ist es an der Zeit, dass Versicherer und Versicherungsnehmer wieder ein Stück näher zusammenrücken und die Kommunikation verbessern – für mehr Verständnis und weniger Stress.