Wenn die Liebe endet und der Scheidungsrichter das letzte Wort spricht, steht für viele Frauen eine ganz neue Lebensphase an – und mit ihr oft auch eine intensive Auseinandersetzung mit den Finanzen. Besonders wenn die 55 Jahre überschritten sind, ist es häufig der erste Moment, in dem Frauen ihre Finanzen ernsthaft in den Blick nehmen. Die Kinder sind in der Regel schon aus dem Haus, und viele gemeinsame Jahre haben sich angehäuft. Doch wie sieht’s jetzt mit der Altersvorsorge aus? Ein klarer Überblick über die finanziellen Auswirkungen der Scheidung fehlt häufig.

Ein wichtiger Punkt ist der Versorgungsausgleich, der bei jeder Scheidung eine Rolle spielt. Rentenansprüche werden hier hälftig aufgeteilt, was vor allem Frauen zugutekommt, die während der Ehe beruflich zurückgesteckt haben. Zum Beispiel: Wenn ein Paar 25 Jahre verheiratet war und es einen Unterschied von 18 Rentenpunkten gibt, können 9 Punkte übertragen werden – das könnte etwa 367 Euro mehr Rente monatlich ausmachen! Private ETF-Depots oder Immobilien fallen allerdings nicht unter den Versorgungsausgleich, sondern werden im Zugewinnausgleich behandelt.

Die Schritte zur finanziellen Klarheit

Um den finanziellen Überblick zu gewinnen, gibt es ein paar einfache Schritte. Zunächst sollte jeder seinen eigenen Rentenstand ermitteln. Eine jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung ist dafür unerlässlich. Danach ist es wichtig, den Versorgungsausgleich zu verstehen, der nicht nur die gesetzliche Rente umfasst, sondern auch betriebliche Vorsorge und einige private Rentenversicherungen. Der nächste Schritt besteht darin, alle Verträge und Vermögenswerte zu erfassen – denn nur so hat man einen vollständigen Überblick. Und jetzt kommt der spannende Teil: Berechnen Sie Ihre Rentenlücke neu, nachdem der Versorgungsausgleich vollzogen wurde. Schließlich ist auch die eigene Vorsorge neu zu gestalten. Ein eigenes Depot oder eine betriebliche Altersvorsorge könnten hier eine gute Lösung sein. Und nicht vergessen: Die psychologische Dimension der Scheidung ist enorm! Überstürzte finanzielle Entscheidungen sind oft nicht ratsam.

Es kann sehr hilfreich sein, Unterstützung von Anwälten oder Finanzberatern in Anspruch zu nehmen. Viele Frauen berichten von einem neuen Gefühl der Klarheit und Eigenverantwortung nach dieser finanziellen Neuordnung. Übrigens: Ein kostenloser Online-Workshop zur Altersvorsorge für Frauen bietet eine gute Möglichkeit, persönliche Rentenlücken zu berechnen und aufzuarbeiten.

Der Versorgungsausgleich im Detail

Der Versorgungsausgleich wird im Rahmen des Scheidungsverfahrens vom Familiengericht entschieden. Hierbei werden die Versorgungsanrechte, also die Rentenansprüche, als gemeinschaftliche Lebensleistung betrachtet und gleichmäßig aufgeteilt. Das Gericht fordert alle notwendigen Informationen von den Versorgungsträgern an, was bedeutet, dass man den Versorgungsausgleich nicht gesondert beantragen muss. Die Entscheidung wird dann im Scheidungsurteil festgehalten – und nach Ablauf der Beschwerdefrist wirksam. Änderungen an den Anrechten während der Ehe können unter bestimmten Umständen den Versorgungsausgleich beeinflussen.

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Die Regelungen des Versorgungsausgleichs gelten übrigens auch für eingetragene Lebenspartnerschaften, die seit dem 1. Januar 2005 bestehen. Es gibt zwei Hauptarten des Versorgungsausgleichs: die interne Teilung, bei der Partner jeweils die Hälfte ihrer Anrechte abgeben, und die externe Teilung, bei der Anrechte zwischen verschiedenen Versorgungsträgern übertragen werden. In einigen Fällen kann der Versorgungsausgleich ausgeschlossen werden, etwa bei einer kurzen Ehe oder wenn beide Partner einer Vereinbarung zustimmen.

Altersvorsorge anpassen und Lücken schließen

Die finanziellen Auswirkungen einer Scheidung sind oft gravierend. Die Notwendigkeit, Altersvorsorgepläne nach der Trennung zu überdenken, ist unumgänglich. Eine Bestandsaufnahme der Rentenansprüche, der privaten Altersvorsorgeprodukte sowie der laufenden Ausgaben ist der erste Schritt. Es gilt, die Lücken in der Altersvorsorge zu schließen – sei es durch zusätzliche private Rentenversicherungen oder durch die Erhöhung der monatlichen Sparraten in bestehenden Produkten.

Zudem kann es sinnvoll sein, die betriebliche Altersvorsorge nachzuverhandeln. Ein Gespräch mit dem Arbeitgeber über die Erhöhung der Beiträge könnte sich als vorteilhaft erweisen. Und vergessen Sie nicht die steuerlichen Vorteile: Die Rürup-Rente für Selbstständige oder die Riester-Rente mit Kinderzulage sind Optionen, um die Rentenansprüche aufzustocken.

Ein weiterer Punkt, der oft übersehen wird, ist der Wechsel der Steuerklasse nach der Scheidung. In der Regel wechselt man in Steuerklasse I, was das Nettoeinkommen senken kann. Das kann sich ebenfalls auf die Rentenpunkte auswirken, die im Versorgungsausgleich aufgeteilt werden. Und denken Sie daran: Im Falle des Todes des ehemaligen Partners kann die Rentenkürzung rückgängig gemacht werden, wenn dieser nur eine begrenzte Zeit Rente aus den übertragenen Anrechten bezogen hat.

Der Weg durch die finanzielle Neuordnung nach einer Scheidung kann herausfordernd sein. Aber mit der richtigen Information und Unterstützung lässt sich ein neuer, selbstbestimmter Lebensabschnitt gestalten. Und wer weiß, vielleicht wartet ja auf der anderen Seite ein frischer Wind und neue Chancen!